Les frais bancaires et les agios peuvent parfois peser très lourd dans un
budget et sont prélevés par la banque, quelle que soit la situation du client. Etant donné qu'ils aggravent la situation en cas de difficultés financières, mieux vaut bien les connaître pour négocier avec son banquier des solutions moins coûteuses. On distingue deux
types de frais que la banque peut débiter sur le compte du client : les agios et les frais bancaires. On définit les agios comme des intérêts perçus par la banque en contrepartie des découverts ou des crédits utilisés. Afin de faire face aux imprévus, on négocie généralement avec son banquier une autorisation de découvert, formule de prêt dont les intérêts sont appelés agios. Déterminé en fonction des ressources du client, le montant de ce découvert autorisé engendre des agios qui sont alors calculés sur la base de la somme débitrice apparaissant sur le compte. C'est la solution la plus préférable car les frais supportés seront alors inférieurs par rapport à un débit non autorisé, qui peut, de plus, placer le client en situation d'
interdit bancaire. Le calcul des agios est effectué à partir de la date de mise à disposition effective des fonds ainsi que sur le capital restant dû. Ils restent toutefois très dissuasifs, le taux d'usure fixé par la
Banque de France permet aux banques de débiter à leurs clients des intérêts pouvant aller jusqu'à 19,85 % de la somme utilisée. Cependant, il est bon de savoir qu'en comparant les taux d'agios de tous les établissements de crédit, on s'aperçoit que le montant peut varier de façon importante. Selon l'association d'aide contre les abus bancaires, l'AACAB, le classement en fonction du montant des agios place actuellement
BNP Paribas, le
Crédit Mutuel ainsi que les Banques Populaires parmi les banques les plus chères. Les agios s'élèvent ainsi à plus de 15 % dans les
Banques Populaires alors qu'au bas du tableau, la
Société Générale et
LCL pratiquent les taux de découvert autorisé les plus intéressants, généralement en dessous de 10 %,. Par contre, chez ces dernières, les agios restent toutefois révisables à la hausse en fonction du montant du découvert et peuvent alors atteindre plus de 18 %. On voit bien avec ces informations données à titre indicatif que le taux des agios dépend non seulement de la banque mais également de la situation financière personnelle de chaque client. La deuxième catégorie de ponction que la banque peut effectuer sur un compte comprend tous les autres frais bancaires à l'exclusion des agios. Les deux grandes catégories de frais bancaires sont les frais bancaires liés à des services et les
frais bancaires pour manque de provision. Parmi ces derniers, on inclut les découverts non autorisés qui n'entrent pas dans le cadre de la formule des agios, les virements et les prélèvements non autorisés. Leurs tarifs varient une fois encore en fonction de
la banque et de la situation du client, mais généralement, on constate qu'en ce qui concerne les taux d'intérêts hors
découvert autorisé, par exemple, les tarifs restent assez proches pour l'ensemble des banques. Dans tous les cas, le mieux pour disposer d'une réserve d'argent disponible en cas de coup dur est de bien se renseigner et d'aller ensuite prendre rendez-vous avec son conseiller clientèle pour étudier avec lui, dans le détail, le relevé de ses opérations et négocier la formule portant le montant des agios au meilleur taux.
Date de création : 06/03/2008 14:36
Contributions de Regine
Les agios
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