L'apport personnel est la somme dont dispose l'acquéreur pour financer lui-même une partie de son achat immobilier. Il s'agit donc d'un
investissement sans emprunter auprès d'une banque, le reste du coût d'achat étant représenté par un prêt bancaire. L'apport personnel peut provenir de votre épargne, des sommes provenant de la
revente d'un logement, d'un emprunt familial, d'un
héritage, de
donations, d'un
plan d'épargne logement, etc. Le montant de l'apport personnel détermine le taux qui sera appliqué au crédit
immobilier. Evidemment, plus votre apport personnel est important, plus votre dossier est bon, car pour déterminer les conditions du crédit, les banques évaluent votre niveau de risque. Celui qui a un bon apport personnel a un profil moins risqué et bénéficiera d'un taux d'intérêt plus faible pour son
crédit immobilier. Il a prouvé sa capacité d'épargne et de remboursement. Au contraire, si vous êtes depuis longtemps dans le monde du
Travail et que vous n'avez aucune
épargne,
la banque doutera de votre
capacité de remboursement (vous serez un peu considéré comme la cigale par rapport à la fourmi). Les écarts de taux entre un bon dossier et un moins bon peuvent se révéler très importants. Pour l'acquisition d'une première résidence, les banques préfèrent que l'emprunteur dispose d'au moins 10 % d'apport personnel sur
le prix d'
Achat, hors
frais de notaire. Mais ce terme d'apport personnel peut englober des prêts ou des participations. Vous pouvez bénéficier de certains prêts à coût réduit pour augmenter votre apport personnel (prêt 1% logement,
prêt à taux zéro ou encore petits prêts : prêts fonctionnaires, de la CAF, prêts départementaux et régionaux). Autre moyen : si vous êtes salarié d'une entreprise de plus de 50 salariés, vous avez droit à une participation aux résultats de l'entreprise et à un déblocage anticipé de votre participation qui servira d'apport personnel. Grâce au « 1% logement », les salariés peuvent obtenir un prêt de leur employeur pour un
achat immobilier ou des travaux. Appelé à son origine « 1% logement », il est très souvent accordé à un taux qui varie de 1,5 à 3%. Le principe est simple : toute
Entreprise de plus de 10 salariés est tenue de consacrer une somme égale à 0,45 % des salaires versés pour favoriser le logement des salariés. Le montant du prêt est réglementé. Le salarié dépose sa demande auprès de son employeur. Il peut s'agir d'un logement neuf, d'un logement ancien de plus de 20 ans avec obligation d'effectuer des travaux pour au moins 25 % du prix de l'acquisition, ou l'acquisition d'un logement
HLM. Le prêt à taux 0 est financièrement très intéressant : il s'agit d'un prêt aidé par l'Etat, remboursable sans intérêt, sur une durée plus ou moins longue. Son montant est limité à 20 % du coût de l'opération et calculé en fonction de la région, du nombre d'occupants du logement et ne peut dépasser 50 % du montant du ou des prêts pour le financement (adressez-vous à des établissements de crédit qui ont passé une convention avec l'Etat). Ce prêt est calculé sur la base des revenus fiscaux qui ne doivent pas dépasser un certain plafond. Le prêt d'accession sociale (PAS) peut financer 100 % du coût de l'opération et ouvre droit à l'aide personnalisée au logement (APL). En outre, il apporte une sécurité en cas de perte d'emploi. Certains départements accordent des prêts à titre complémentaire, les montants et les prêts varient selon les départements. Les Conseils généraux expérimentent de plus en plus de formules d'accession à la propriété avec des phases locatives et des phases d'accession à la propriété. Par exemple, la phase locative permet au futur accédant de constituer un apport personnel avec des prêts préférentiels pendant 4 ans avant de pouvoir acheter le logement qu'il occupe. En cas d'échec de la phase locative, cela ne porte pas à conséquence et vous restez locataire de votre logement. Pour les prêts mutuelles et caisses de retraite, renseignez-vous directement auprès de vos organismes. Bien sûr, n'oubliez pas que vous pouvez bénéficier d'aides au logement, APL ou
Allocation logement (voir la
CAF).
Date de création : 18/09/2006 16:29
Contributions de Chris
Apport personnel
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