D'après une enquête de la
Banque de France, 60 % des crédits contractés sont des
crédits à la consommation et 80 % des dossiers de
surendettement mentionnent des incidents concernant un ou plusieurs
crédits revolving (quatre par dossier en moyenne). Le crédit revolving est un crédit renouvelable ou permanent, qui est la bête noire des associations de défense des consommateurs. C'est un crédit souple et facile d'utilisation, qui n'exige pas de domiciliation de
salaire. Il demande peu de justificatifs et souvent une simple déclaration sur l'honneur suffit pour déclarer son niveau d'endettement. On peut donc multiplier les cartes et par la même les crédits. Le crédit reste valide aussi longtemps que le client le souhaite, reste révisable à son initiative et peut être soldé à tout moment. Il donne lieu à la fourniture d'une carte plastifiée qui crée un lien de reconnaissance avec une marque, et apporte au client des avantages divers en récompense de sa fidélité. La carte permet l'achat chez de nombreux commerçants. Elle est utilisée soit en magasin, soit pour la
vente à distance, soit pour le déblocage quasi immédiat d'une somme demandée et représente 25 % des encours nationaux de crédits. Les débits renvoient à chaque achat effectué, ce qui confère une bonne vision de l'utilisation de la carte. Quel est le mécanisme d'endettement du crédit revolving ? Le titulaire de la
carte l'utilise comme bon lui semble et ce sans nouvelle démarche. La réserve de crédit se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, sans qu'aucune décision formelle n'intervienne. Selon les associations de consommateurs, ce point est le noeud du problème car il ne tient pas compte de l'évolution des revenus et de l'endettement, d'où de trop nombreux incidents de paiement. Le client reçoit tous les mois un relevé d'opérations mais il ne sait pas toujours interpréter ces informations et en déduire la marge de manoeuvre qui lui reste et le taux d'intérêt réel de l'
Achat effectué. Les
crédits renouvelables sont d'un montant plus faibles que ceux liés à l'habitat et les mensualités sont généralement modestes. Mais elles s'étirent dans la durée et les consommateurs les plus imprudents ont tendance à les cumuler. Certains les considèrent comme un revenu supplémentaire et oublient qu'il ne s'agit d'une anticipation de revenu et qu'il faudra bien rembourser un jour ou l'autre !
Date de création : 09/11/2006 17:21
Contributions de Olive
Crédit Revolving
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